Économiser pour des études supérieures ou rembourser plus tard?

vendredi 17 août 2018

Rentrée scolaire :
Comment financerez-vous des études postsecondaires?

---

L’article ci-dessous concerne les investisseurs canadiens uniquement.

---

Un rapport publié plus tôt cette année estime qu’une année d’études postsecondaires au Canada coûte environ 19 500 $¹, ce qui comprend les frais de scolarité, le logement, le transport, l’alimentation ainsi que d’autres dépenses.

Avec un taux d’inflation présumé de 3 %, ce coût atteindrait 33 197 $² en 2036 (dans 18 ans).

Comment financerez-vous des études?

Voici quatre options qui s’offrent à vous, de même que le coût dans chaque cas.

TOTAL	Somme forfaitaire	Paiements mensuels
Maintenant	48 655 $	70 200 $ de votre poche
Plus tard	138 884 $	186 705 $ - Capital + intérêts

---

Option n° 1: Paiement par anticipation

• Vous investissez une somme forfaitaire de 48 655 $ aujourd’hui.
• Si le taux de rendement moyen annuel est de 6 %, cette somme atteindra 138 877 $ dans 18 ans.

---

Option n° 2 : Paiements mensuels

• Vous investissez 325 $ par mois dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE)
  • Les cotisations au REEE croissent à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait des fonds aux fins de paiement, une fois que le bénéficiaire est inscrit dans un établissement d’enseignement désigné.
  • Les épargnes à l’intérieur d’un REEE peuvent être augmentées au moyen de programmes d’épargne-études gouvernementaux, dont la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE)
  • Une cotisation de 325 $ par mois donne droit à une SCEE de 500 $ par an.
• Total investi :⁵
  • 45 000 $ – Cotisation au REEE
  • 25 200 $ – Épargne supplémentaire
  • 7 200 $ – Plafond à vie de la SCEE par bénéficiaire

---

Option n° 3 : Paiements au fur et à mesure

• Vous payez au début de chaque année scolaire.²

---

Option n° 4 : Paiement ultérieur

• Un prêt sert au financement des études. Aucun intérêt n’est imputé tant que le bénéficiaire poursuit ses études postsecondaires.
• Une fois celui-ci diplômé, il faut toutefois rembourser cet emprunt. On dispose généralement de 10 ans pour rembourser un prêt d’études. Voici l’un des scénarios possibles :
  • Montant total du prêt : 138 884 $
  • Taux d’intérêt : 6,2 % (taux préférentiel de 3,7 % + 2,5 %)
  • Remboursements mensuels : 1 555,88 $
  • Total des intérêts : 47 821,60 $
  • Montant total payé : 186 705,60 $
• Voici une illustration du montant annuel à rembourser : 18 670,56 $ par an, pendant 10 ans

---

Veuillez communiquer avec un conseiller financier pour découvrir comment celui-ci peut vous aider. Pour de plus amples renseignements sur le REEE, veuillez visiter la page AGF.com/REEE.

---

Remarque : Ces calculs ont été établis sur les bases suivantes :
– L’investissement sous forme de somme forfaitaire est maintenu pendant 18 ans.
– Les investissements mensuels sont effectués au début de chaque mois, pendant 18 ans.
– Tous les investissements sont assortis d’un taux de rendement annuel composé de 6 %.
– Toutes les distributions sont réinvesties.
Ces données ne tiennent pas compte des frais ni des impôts dus. Le taux de rendement est fourni seulement à titre d’exemple des effets du taux de croissance composé et ne constitue pas une prévision de la valeur ou des rendements futurs d’aucun fonds commun de placement.

¹ Moyenne pondérée de toutes les grandes catégories de dépenses que doit engager un étudiant de premier cycle dans une université canadienne s’il vit hors campus. Source : The cost of a Canadian university education in six charts, Macleans, 1er avril 2018.
² 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 18 ans = 33 197 $.
³ 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 18 ans = 33 197 $. 19 500 $, ayant un taux d’inflation de 3 % pendant 19 ans = 34 193 $. 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 20 ans = 35 219 $. 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 21 ans = 36 275 $.
⁴ Une somme forfaitaire de 48 655 $ investie dans un portefeuille géré ayant un taux de rendement annuel composé moyen de 6 % donnera un montant de 138 877 $ dans 18 ans.
⁵ Un investissement fait à compter d’aujourd’hui de 2 500 $ par mois, plus 500 $ par an de la SCEE (jusqu’à un maximum de 7 200 $), assorti d’un taux hypothétique de rendement annuel composé  moyen de 6 %, s’élèvera à 90 772 $ dans 18 ans. À ceci s’ajouteront des placements annuels de 1 400 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), assortis d’un taux hyppthétique de rendement annuel composé  moyen de 6 %. Ces placements atteindront 43 269 $. On obtiendra au total 134 041 $.
⁶ Prêt d’études de 138 884 $ à un taux de 6,2 % (taux préférentiel de 3,7 % +2,5 %), divisé en 120 remboursements mensuels de 1 555,88 $. Le total des intérêts payés s’élève à 47 821,60 $. Le total du prêt s’élève à 186 705,60 $. On suppose que le premier remboursement a lieu six mois après l’obtention du diplôme.

Le contenu de ce site Web est présenté à des fins d’illustration générale et d’éducation. Il n’est pas destiné à procurer des conseils personnalisés, notamment en matière d’investissement, de finance, de droit, de comptabilité, d’impôt ou de tout autre sujet. Veuillez consulter votre propre conseiller spécialisé en ce qui concerne votre situation personnelle.