Économiser pour des études supérieures ou rembourser plus tard?
Auteur : Choix judicieux
Le 17 août 2018
Rentrée scolaire :
Comment financerez-vous des études postsecondaires?
L’article ci-dessous concerne les investisseurs canadiens uniquement.
Un rapport publié plus tôt cette année estime qu’une année d’études postsecondaires au Canada coûte environ 19 500 $1, ce qui comprend les frais de scolarité, le logement, le transport, l’alimentation ainsi que d’autres dépenses.
Avec un taux d’inflation présumé de 3 %, ce coût atteindrait 33 197 $2 en 2036 (dans 18 ans).
Comment financerez-vous des études?
Voici quatre options qui s’offrent à vous, de même que le coût dans chaque cas.
| TOTAL | Somme forfaitaire | Paiements mensuels |
| Maintenant | 48 655 $ | 70 200 $ de votre poche |
| Plus tard | 138 884 $ | 186 705 $ - Capital + intérêts |
Option n° 1: Paiement par anticipation
- Vous investissez une somme forfaitaire de 48 655 $ aujourd’hui.
- Si le taux de rendement moyen annuel est de 6 %, cette somme atteindra 138 877 $ dans 18 ans.
Option n° 2 : Paiements mensuels
- Vous investissez 325 $ par mois dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE)
- Les cotisations au REEE croissent à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait des fonds aux fins de paiement, une fois que le bénéficiaire est inscrit dans un établissement d’enseignement désigné.
- Les épargnes à l’intérieur d’un REEE peuvent être augmentées au moyen de programmes d’épargne-études gouvernementaux, dont la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE)
- Une cotisation de 325 $ par mois donne droit à une SCEE de 500 $ par an.
- Total investi :5
- 45 000 $ – Cotisation au REEE
- 25 200 $ – Épargne supplémentaire
- 7 200 $ – Plafond à vie de la SCEE par bénéficiaire
Option n° 3 : Paiements au fur et à mesure
- Vous payez au début de chaque année scolaire.2
Option n° 4 : Paiement ultérieur
- Un prêt sert au financement des études. Aucun intérêt n’est imputé tant que le bénéficiaire poursuit ses études postsecondaires.
- Une fois celui-ci diplômé, il faut toutefois rembourser cet emprunt. On dispose généralement de 10 ans pour rembourser un prêt d’études. Voici l’un des scénarios possibles :
- Montant total du prêt : 138 884 $
- Taux d’intérêt : 6,2 % (taux préférentiel de 3,7 % + 2,5 %)
- Remboursements mensuels : 1 555,88 $
- Total des intérêts : 47 821,60 $
- Montant total payé : 186 705,60 $
- Voici une illustration du montant annuel à rembourser : 18 670,56 $ par an, pendant 10 ans
Veuillez communiquer avec un conseiller financier pour découvrir comment celui-ci peut vous aider. Pour de plus amples renseignements sur le REEE, veuillez visiter la page AGF.com/REEE.
Remarque : Ces calculs ont été établis sur les bases suivantes :
– L’investissement sous forme de somme forfaitaire est maintenu pendant 18 ans.
– Les investissements mensuels sont effectués au début de chaque mois, pendant 18 ans.
– Tous les investissements sont assortis d’un taux de rendement annuel composé de 6 %.
– Toutes les distributions sont réinvesties.
Ces données ne tiennent pas compte des frais ni des impôts dus. Le taux de rendement est fourni seulement à titre d’exemple des effets du taux de croissance composé et ne constitue pas une prévision de la valeur ou des rendements futurs d’aucun fonds commun de placement.
1 Moyenne pondérée de toutes les grandes catégories de dépenses que doit engager un étudiant de premier cycle dans une université canadienne s’il vit hors campus. Source : The cost of a Canadian university education in six charts, Macleans, 1er avril 2018.
2 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 18 ans = 33 197 $.
3 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 18 ans = 33 197 $. 19 500 $, ayant un taux d’inflation de 3 % pendant 19 ans = 34 193 $. 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 20 ans = 35 219 $. 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 21 ans = 36 275 $.
4 Une somme forfaitaire de 48 655 $ investie dans un portefeuille géré ayant un taux de rendement annuel composé moyen de 6 % donnera un montant de 138 877 $ dans 18 ans.
5 Un investissement fait à compter d’aujourd’hui de 2 500 $ par mois, plus 500 $ par an de la SCEE (jusqu’à un maximum de 7 200 $), assorti d’un taux hypothétique de rendement annuel composé moyen de 6 %, s’élèvera à 90 772 $ dans 18 ans. À ceci s’ajouteront des placements annuels de 1 400 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), assortis d’un taux hyppthétique de rendement annuel composé moyen de 6 %. Ces placements atteindront 43 269 $. On obtiendra au total 134 041 $.
6 Prêt d’études de 138 884 $ à un taux de 6,2 % (taux préférentiel de 3,7 % +2,5 %), divisé en 120 remboursements mensuels de 1 555,88 $. Le total des intérêts payés s’élève à 47 821,60 $. Le total du prêt s’élève à 186 705,60 $. On suppose que le premier remboursement a lieu six mois après l’obtention du diplôme.
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