Aperçus des marchés
Économiser pour des études supérieures ou rembourser plus tard?
Auteur : Choix judicieux
Le 13 octobre 2020
Rentrée scolaire :
Comment financerez-vous le coût croissant des études postsecondaires?
L’article ci-dessous concerne les investisseurs canadiens uniquement.
Avec un taux d’inflation présumé de 3 %, ce coût atteindrait 33 197 $2 en 2036 (dans 18 ans) et quatre années coûteront 138 884 $3.
Comment financerez-vous des études?4
Paiement par anticipation : une somme forfaitaire de 48 655 $
- Vous investissez une somme forfaitaire de $48 655 $5 aujourd’hui
- Si le taux de rendement moyen annuel est de 6 %, cette somme atteindra 138 877 $ dans 18 ans
Paiements mensuels : 70 200 $ au total
- Vous investissez 325 $ par mois – 210 $ par mois dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) et 115 $ par mois dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- Les cotisations au REEE croissent à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait des fonds
- Le REEE donne droit à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), à hauteur de 500 $/an
- Les retraits d’un CELI sont exonérés de l’impôt
- Total investi :6
- 45 000 $ : plafond à vie des cotisations à un REEE
- 7 200 $ : SCEE maximale à vie par bénéficiaire
- 25 200 $ : épargne supplémentaire
- Épargne-études = 139 637 $ en 18 ans
Paiements au fur et à mesure : 138 884 $ au total
- Vous payez au début de chaque année scolaire
- 1re année : 33 197 $
- 2e année : 34 193 $
- 3e année : 35 219 $
- 4e année : 36 275 $
Paiement ultérieur : 186 705 $ au total
- Un prêt sert au financement des études postsecondaires. Aucun intérêt n’est imputé tant que le bénéficiaire poursuit ses études postsecondaires.
- Une fois celui-ci diplômé, il faut toutefois rembourser cet emprunt.
- Voici l’un des scénarios possibles :7
- Montant total du prêt : 138 884 $
- Taux d’intérêt : 6,2 % (taux préférentiel de 3,7 % + 2,5 %)
- Remboursements mensuels : 1 555,88 $
- Total des intérêts : 47 821,60 $
- Montant total payé : 186 705,60 $
Rappel : Le fait d’épargner tôt permet de bénéficier de l’avantage des rendements composés
- Les investisseurs A et B investissent ont tous deux investi 2 500 $ par an, pendant 18 ans, dans le même placement assorti d’un taux de rendement annuel de 6 % (composé mensuellement).
- L’investisseur A a ouvert un régime enregistré d’épargne-études (REEE) et a bénéficié de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE); il a ainsi reçu 500 $ par an, jusqu’à concurrence du plafond à vie de 7 200 $.
(Le gouvernement du Canada déposera dans le REEE la subvention correspondant à 20 % des cotisations, jusqu’à 500 $ par année pour la tranche de 2 500 $ de cotisations versées par le bénéficiaire.) - L’investisseur B a ouvert un compte d’épargne libre d’impôt (CELI).
- Ces deux comptes sont exempts d’impôt.
Les deux investisseurs ont bénéficié de rendements composés. Toutefois, l’investisseur A a accumulé près de 14 000 $ de plus que l’investisseur B, car il a profité de la SCEE.
<div class="Fineprint">Source : Service de l'exploitation AGF. L’exemple ci-dessus est hypothétique et fourni seulement aux fins d’illustration.
Il ne donne pas de conseils en matière de placement.
</div>Communiquez avec un conseiller financier afin que celui-ci puisse vous aider à déterminer quelles options conviennent le mieux à votre situation.
Pour de plus amples renseignements sur le REEE, y compris pour télécharger une version de cette article en format PDF, veuillez visiter la page AGF.com/REEE.
1 Moyenne pondérée de toutes les grandes catégories de dépenses que doit engager un étudiant de premier cycle dans une université canadienne s’il vit hors campus. Source : The cost of a Canadian university education in six charts, Macleans, 1er avril 2018.
2 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 18 ans = 33 197 $.
3 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 18 ans = 33 197 $. 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 19 ans = 34 193 $. 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 20 ans = 35 219 $. 19 500 $, avec un taux d’inflation de 3 % pendant 21 ans = 36 275 $.
4 Remarque : Ces calculs ont été établis sur les bases suivantes : (a) L’investissement sous forme de somme forfaitaire est maintenu pendant 18 ans; (b) Les investissements mensuels sont effectués au début de chaque mois, pendant 18 ans; (c) Tous les investissements sont assortis d’un taux de rendement annuel composé de 6 %; (d) Toutes les distributions sont réinvesties. Ces données ne tiennent pas compte des frais ni des impôts dus. Le taux de rendement est fourni seulement à titre d’exemple des effets du taux de croissance composé et ne constitue pas une prévision de la valeur ou des rendements futurs d’aucun placement.
5 Une somme forfaitaire de 48 655 $ investie dans un portefeuille géré ayant un taux de rendement annuel composé moyen de 6 % donnera un montant de 138 877 $ dans 18 ans.
6 Un placement de 210 $ par mois, plus un versement de 500 $ par an de la SCEE (jusqu’à un maximum de 7 200 $). Cette somme rapporte un taux annuel de rendement hypothétique de 6 % (composé mensuellement). À ceci s’ajoute une cotisation supplémentaire de 115 $ par mois dans un CELI, ce qui permet d’atteindre un total de 139 637 $ au bout de 18 ans. Veuillez noter que, dans le cadre de cet exemple hypothétique, le plafond à vie de cotisation à un REEE (45 000 $) est atteint au bout de17 ans et 9 mois. Par conséquent, pour les trois derniers mois, la cotisation mensuelle de 325 $ est investie dans le CELI.
7 Prêt d’études de 138 884 $ à un taux de 6,2 % (taux préférentiel de 3,7 % +2,5 %), divisé en 120 remboursements mensuels de 1 555,88 $. Le total des intérêts payés s’élève à 47 821,60 $. Le total du prêt s’élève à 186 705,60 $. On suppose que le premier remboursement a lieu six mois après l’obtention du diplôme.
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